19:04 22 ноября 2023
Почти у половины заемщиков по ипотеке на выплаты по долгу идет более 80% дохода
Об этом сообщила представитель Банка России
Кредиты.
В России ЦБ разрабатывает продукт для заемщиков, которые имеют высокий показатель долговой нагрузки. Это будет что-то среднее между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации.
Как рассказала «Известиям» Елизавета Данилова, глава департамента финансовой стабильности ЦБ РФ, задачей Банка России было сделать так, чтобы кредиторы во время расчета полной стоимости кредита (ПСК) учитывали все расходы человека по долгу. В том числе, например, страховки и платежи. И они должны быть ограничены предельным значением полной стоимости кредита.
Для того, чтобы клиенты не перешли из банков в МФО, создали категорию заемщиков с повышенным риском — они смогут получить заем в банке по более высокой ставке, но все выгоднее, чем в микрофинансовой организации. Речь идет о кредитах до 100 тысяч рублей.
Критерием рискованного клиента является показатель долговой нагрузки в 60%. Но точную цифру еще предстоит точно установить.
Елизавета Данилова признала, что в России наблюдается существенное ухудшение качества ипотечных кредитов. За последние несколько лет доля заемщиков, имеющих показатель долговой нагрузки более 80, увеличился с 20% в начале пандемии до 47% в третьем квартале 2023 года.
Доля ипотеки на срок более 25 лет выросла почти до 50%. Для сравнения, еще несколько лет назад жилищные кредиты выдавали, как правило, на срок до 25 лет. В итоге в каждой второй ипотеке плановый срок погашения ипотеки приходится на пенсию заемщика. А это, как несложно догадаться, несет риски для банка и для заемщика.
В публикации не обошли стороной и такой важный вопрос, как использование потребительского кредита для оплаты первоначального взноса.
Как оказалось, ЦБ такие практики выявляет на основе бюро кредитных историй. Смотрит на кредиты от 100 тысяч, взятые за три месяца до ипотеку. Если во втором квартале 2022-го доля таких кредитов составляет 3,5%, то на 1 октябре 2023-го — уже 6,4%.
«Если человек для получения ипотеки использует в качестве первоначального взноса заемные деньги, а не накопления, появляются сомнения в его надежности», — добавила Елизавета Данилова.
Также данные бюро кредитных историй говорят о том, что растет количество заемщиков, у которых имеются три и более кредитов. На таких клиентов приходится уже почти половина задолженности по кредитам.
«Раньше у ипотечного заемщика чаще не было необеспеченного кредита, то сейчас это характерно для 8 из 10 берущих ипотеку граждан», — добавила эксперт.
