Эльвира Набиуллина назвала ключевые риски и новые правила для банков и маркетплейсов

Глава ЦБ объяснила, почему платформы и финансовые экосистемы должны регулироваться по-новому

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина выступила на конференции Data Fusion и обозначила, как меняется рынок под давлением цифровизации и конкуренции между традиционными банками и маркетплейсами. По её словам, эти два сектора сближаются настолько, что уже сложно понять, где заканчиваются одни и начинаются другие.

Цифровая трансформация: экосистемы сливаются

«Мы видим очевидное встречное движение: банки стремятся выйти за рамки классических финансовых услуг, чтобы заработать больше, и становятся экосистемами. В то же время маркетплейсы всё активнее осваивают финансовую сферу — они понимают, что клиенту нужно в один клик не только выбрать и оплатить товар, но и при необходимости взять кредит», — заявила Набиуллина.

По её словам, потребителям уже не важно, кто предоставляет эти услуги — банк или цифровая платформа. Главное, чтобы было удобно.

Будущее — конкуренция на равных

«Сейчас ни маркетплейсы, ни банки не понимают до конца — они партнёры или конкуренты. Но когда их сервисы станут максимально похожи друг на друга, конкуренция будет достаточно жёсткой», — подчеркнула глава ЦБ.

ЦБ: инвестиции в экосистемы — только за счёт капитала

По словам Набиуллиной, если банки инвестируют в экосистемы, важно исключить риск для клиентов:

«Когда банки вкладываются в активы экосистем, эти вложения на первом этапе часто бывают убыточными. Мы не хотим, чтобы они делались за счёт средств вкладчиков. Такие вложения должны идти за счёт капитала банков, за счёт акционеров».

ЦБ готовит соответствующее регулирование — оно начнёт внедряться с 2026 года.

Маркетплейсы покупают банки — сигнал недовольства партнёрством

«Мы видим, как маркетплейсы покупают банки. Это небольшие игроки — их доля в банковской системе составляет 0,2%, но за прошлый год их активы выросли в четыре раза. Это говорит о том, что платформы не удовлетворены теми партнёрствами, которые предлагали банки», — пояснила Набиуллина.

По её мнению, этот тренд продолжит развиваться.

Новый статус для небанковских игроков

ЦБ поддерживает инициативу о введении статуса небанковских поставщиков платёжных услуг. Это даст больше возможностей финтех-компаниям:

«То, что касается нефинансовых сервисов — это прерогатива Правительства. Но мы активно делимся опытом и экспертной позицией».

Платформы требуют регулирования — иначе пострадают слабые

«Платформы стали настолько масштабными, что регулирование их уже не убьёт инновации. Но если мы не установим прозрачные и понятные правила, это сделает кто-то другой. И чаще всего эти правила оказываются несправедливыми — страдают клиенты и поставщики», — заявила Набиуллина.

Равные условия — как в случае с ипотечной страховкой

«Когда вы оформляли ипотеку, банк раньше предлагал страховку только от связанной компании, а не лучшую на рынке. Мы долго дискутировали с банковскими группами, и теперь — благодаря ФАС — клиент может выбрать любую страховую, соответствующую правилам. То же самое должно быть и у платформ: если они продают чужие товары и услуги, условия должны быть равными для всех», — подчеркнула глава ЦБ.

Три ключевых направления регулирования платформ

– Финансовые риски. «Платформы стали очень большими, ресурсы, которые через них проходят, колоссальны. Поэтому хотя бы аудированная финансовая отчётность должна быть обязательной».

– Операционная надёжность. «Если миллионы покупок и продаж завязаны на платформу, она должна быть устойчива, обеспечивать непрерывную работу, защищать данные и использовать отечественное ПО. Банки уже перешли на российские системы».

– Прозрачность. Платформы должны действовать по понятным, единым для всех правилам. Только так можно снизить риски и для клиентов, и для бизнеса.

Как используются данные: и сервисы, и риски

Во второй части выступления Набиуллина сосредоточилась на вопросе данных — как они используются и что беспокоит пользователей.

«Обладание данными позволяет персонифицировать продукты и сервисы, но при этом появляются два “но”, которые вызывают у людей тревогу. Во-первых, это риск утечки данных при передаче. А во-вторых, их использование может приводить к навязчивым предложениям — вы позвонили, чтобы купить пылесос, а завтра вам звонят из автосалона или фирмы по ремонту квартир», — сказала глава Центробанка.

Доминирование платформ и добровольное принуждение

Набиуллина подчеркнула, что у человека часто нет выбора — он соглашается на передачу персональных данных, потому что иначе может не получить нужный товар или услугу:

«Так возникает доминирование платформ. Если всё продаётся через них в обмен на персональные данные, это может привести к дискриминации тех, кто не хочет делиться личной информацией».

Нужны единые правила и понятные инструменты

«Сейчас обмен данными недостаточно прозрачен. Мы считаем, что должны быть единые правила и ответственность за их нарушение — соразмерная тем рискам, которые несут пользователи при недобросовестной или неосторожной работе с большими объёмами данных», — заявила она.

ЦБ разрабатывает два ключевых инструмента:

– Открытые API — с едиными и понятными правилами для обмена данными.

– Платформа коммерческих согласий — цифровое окно, где человек сможет видеть, какие разрешения он дал, и управлять ими: отзывать, изменять, подтверждать.

Цифровая осознанность пользователей — уже в действии

«Когда людям дали возможность устанавливать самозапреты на кредиты, буквально за несколько дней этой функцией воспользовались миллионы. Мы уверены, что Платформа согласий тоже будет способствовать более осознанному отношению к данным. И банкам, и маркетплейсам нужно понимать: мы переходим в среду, где человек сможет отозвать свои данные и будет ими управлять», — подытожила Эльвира Набиуллина.