Эльвира Набиуллина объяснила роль искусственного интеллекта (ИИ) в защите клиентов на финрынке

Глава Банка России на конференции «Фокус на клиента» рассказала о пилоте технологии для анализа договоров и подходах к конкуренции на платформах

Как ИИ помогает клиентам разбираться в финансовых продуктах

На конференции «Фокус на клиента» глава Банка России Эльвира Набиуллина объяснила, почему для регулятора важно обеспечить гражданам осознанный выбор при работе с финансовыми продуктами.

«Мы исходили из того, что у человека должен быть осознанный выбор, когда он выходит на финансовый рынок», – сказала она.

По словам Эльвиры Набиуллиной, осознанный выбор возможен только тогда, когда клиент может сравнить условия и легко перевести средства туда, где предложения действительно лучше. Она отметила, что это уже заметно на примере страховых сервисов и вкладов, где люди чаще ориентируются не на бренд, а на ясность и выгоду.

«Вот это слово «понятнее» — очень важно, потому что продуктов сложных очень много», – подчеркнула глава Банка России.

Почему договоры остаются сложными и как ИИ решает проблему

Эльвира Набиуллина обратила внимание, что даже полное прочтение договора не гарантирует, что человек понимает его последствия.

«Можно ли заставить человека читать договор от корки до корки? Очевидно, нет. Все понимают, что единицы читают их «от и до». Но даже если человек прочитал договор, означает ли это, что он все понял? На мой взгляд, нет», – отметила она.

По словам главы Банка России, юристам регулятора порой требуется несколько дней, чтобы разобрать один документ, тогда как клиент принимает решение за секунды.

Для снижения этой асимметрии Банк России запустил пилотный проект: искусственный интеллект читает договор и помогает клиенту понять ключевые условия.

«Мы сделали пилот с участниками рынка, чтобы подкрепить потребителя искусственным интеллектом, чтобы искусственный интеллект читал договор», – пояснила Эльвира Набиуллина.

Она добавила, что упростить сами договоры трудно из-за большого количества законодательных требований.

«Договор упростить сложно: у нас много требований законодательства и регулирования. А регулирование тоже нельзя убрать — оно направлено на защиту от рисков», – сказала глава Банка России.

Принципиальная позиция регулятора — ИИ должен быть независимым инструментом, а не продуктом продавца.

«Этот искусственный интеллект — не продукт продавца, это должен быть независимый продукт. Мы обсуждаем, где он должен быть, чтобы было доверие, что он не подкручен специально под нужды того, кто продукт продает», – отметила она.

В проект уже готовы войти 10 крупных розничных банков.

«Я думаю, что мы к концу марта уже протестируем какие-то востребованные продукты и посмотрим, насколько это работает», – добавила Эльвира Набиуллина.

Как меняется конкуренция на маркетплейсах и платформах

Вторая часть выступления была посвящена конкурентной среде.

«То, что выглядит на поверхности как конфликт маркетплейсов и банков — это отражение изменения характера конкуренции, причем системное», – сказала глава Банка России.

Она подчеркнула, что все участники рынка согласны: конкуренция должна быть добросовестной и справедливой, а сейчас Банк России, Правительство и представители отрасли обсуждают конкретные критерии.

Отдельно Эльвира Набиуллина обозначила позицию по ценообразованию.

«Я считаю, что цена не должна быть разной в зависимости от того, какой способ оплаты выбирается», – заявила она.

По ее словам, манипуляции ценой с помощью способов оплаты усложняют контроль и создают риски злоупотреблений, а цена — ключевой фактор потребительского выбора.

Она напомнила, что принцип недискриминационного доступа к платформам уже закреплен в законе о платформенной экономике, но требуется конкретизация практик, которые должны быть запрещены.

«Надо начать с запретов практик, которые явно нарушают конкурентную среду, в том числе использование разных цен в зависимости от того, какое средство платежа используется», – сказала глава Банка России.

Эльвира Набиуллина подчеркнула, что регулирование платформенной экономики будет развиваться постепенно.

«Это не значит, что мы сейчас можем отрегулировать однозначно, надолго. Придется идти шаг за шагом и создавать условия для добросовестной конкуренции для разных участников», – резюмировала она.